Chắc hẳn quý vị và các bạn cũng đã biết Prudential đang kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Vậy bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là gì? Và bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò như thế nào trong cuộc sống con người và xã hội?Nói một cách ngắn gọn, BHNT là một quỹ dự chữ tài chính dài hạn được đóng góp bởi số đông người chia sẻ rủi do của một số ít người.
Để quý vị và các bạn dễ hình dung:
Người tham gia bảo hiểm sẽ đóng một khoản tiền theo đình kỳ gọi là phí bảo hiểm.
Nhiều người tham gia tạo nên quỹ lớn (quỹ dự trữ tài chính) quỹ này sẽ do công ty BH quản lý. Trên thực tế quỹ này được dùng như thế nào?
* Lấy một ví dụ, một người tham gia một hợp đồng bảo hiểm thời hạn 10 năm. Nếu trong thời hạn này chẳng may có rủi ro gì xảy ra với người được bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho người tham gia số tiền bảo hiểm đã ghi trên hợp đồng, ngoài ra còn cộng thêm một khoản lãi tính đến thời điểm người được bảo hiểm gặp rủi ro.
* Nhưng thưa quý vị và các bạn, không phải ai tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng đều gặp phải rùi ro. Vậy khi hết hạn hợp đồng mà không có rủi ro gì xảy ra thì Công ty cũng chi trả cho người tham gia số tiền BH đã ghi trên hợp đồng và ngoài ra còn cộng thêm một khoản tiền lãi.
* Nhưng 10 năm là một khoảng thời gian tương đối dài. Nếu vì một lý do nào đó - khách quan hay chủ quan mà người tham gia BH đành phải hủy hợp đồng, thì công ty sẽ dùng một khoản tiền trong quỹ dự trữ để chi trả cho người tham gia bảo hiểm.
* Nói như vậy không có nghĩa là công ty BH chỉ ngồi chờ rùi ro hay hết hạn hợp đồng để chi trả cho khách hàng, mà công ty BH dùng 1 phần lớn quỹ dự trữ này để đầu tư sinh lợi. Lợi nhuận thu được lại bỏ vào quỹ dự trữ, lẽ đương nhiên là cả công ty và khách hàng đều có lợi.
* Như đã trình bày ở trên, khi hết hạn hợp đồng, người tham gia bảo hiểm, ngoài số tiền bảo hiểm còn nhận thêm khoản tiền lãi do công ty đầu tư sinh lợi mà có.
Minh họa BHNT
Như vậy, BHNT có đặc tính gì khác biệt đối với các loại hình bảo hiểm khác?
Điều khác biệt là ở chỗ: Trong khi đa số các dạng BH nhân thọ khác chỉ chi trả khi có rùi ro mà thôi, riêng BHNT là loại hình bảo hiểm chi trả cho khách hàng khi có rùi ro và ngay cả khi không có rùi ro. Chính vì vậy mà BHNT có thể đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau trong cuộc sống.
- Với khái niệm ngắn gọn như trên về bảo hiểm nhân thọ, quý vị và các bạn cũng có thể thấy rằng BHNT thực sự là một khái niệm đơn giản và dễ hiểu vì BHNT đáp ứng đúng nhu cầu của chúng ta trong cuộc sống.
*Tại sao nói như vậy ?
- Chắc quý vị và các bạn cũng đồng ý với tôi rằng chúng ta ai cũng cần đi làm để có thu nhập trang trải cho cuộc sống, và khi những nhu cầu thiết yếu của cuộc sống như cái ăn, cái mặc đã được đảm bảo thì ai cũng có những kế hoạch dài hạn muốn hoàn thành bằng mọi giá. Đó có thể là:
* Học vấn cho con cái
* Ngôi nhà mơ ước
* Tham quan du lịch
* Hưu trí thảnh thơi
Và mọi người đều tiết kiệm cho mục đích này.
Nhưng nếu trong quá trình sống và làm việc một người chẳng may gặp phải những rùi ro như:
* Bệnh tật
* Tàn phế
* Mất sớm
dẫn đến mất khả năng tạo ra thu nhập thì tất cả những dự định cho bản thân và gia đình sẽ sụp đổ.
- Như quý vị và các bạn cũng biết, đất nước ta ngày một phát triển, cuộc sống của người dân ngày càng nâng cao, thế nhưng theo thống kê, đa số người dân Việt Nam thiếu đi khoản dự trữ tài chính dài hạn cho những kế hoạch trong tương lai vì thói quen của người dân là tiêu trước và tiết kiệm sau. Một số bài báo gần đây đã phần nào nói lên được điều này.
- Nhiều bậc cha mẹ vì không có quỹ dự trữ cho tương lai học vấn của con em, nên khi con vào đại học phải bán đất, bán nhà để đổi một chỗ ngồi cho con trong giảng đường đại học.
Bán đất mua chữ cho con
- Cũng như có rất nhiều người may mắn sống thọ, nhưng rồi tuổi thọ của họ khó khăn vô cùng hoặc trở thành gánh nặng cho con cháu vì không có một quỹ dự trữ hưu trí.
Cha mẹ già nuôi con bệnh
- Kinh tế phát triển, mọi lưu thông trong xã hội ngày càng trở nên tấp nập. Số vụ tai nạn giao thông có chiều hướng gia tăng. Theo số liệu thống kê của Ủy Ban An Toàn Giao Thông Quốc Gia, năm 2009 vừa qua đã có hơn 12.500 vụ tai nạn giao thông cướp đi sinh mạng của hơn 13.150 người, và làm bị thương 10.546 người khác.
Với mật độ giao thông ngày càng đông đúc như thế cộng với sự phát triển không ngừng của các ngành công nghiệp, thực trạng ô nhiễm ngày càng báo động. Báo Hà Nội ngày 19/09/2006 có đăng một bài làm nhiều người phải giật mình. Theo bài báo đó, ở Việt Nam chúng ta, mỗi năm có khoảng 100 - 150 ngàn bệnh nhân ung thư mới và 70 ngàn trường hợp tử vong do ung thư.
Điều đó có nghĩa là tính trung bình sau mỗi đêm thức dậy có thêm 350 người việt nam bị mắc bệnh ung thư và 195 người vĩnh viễn ra đi vì căn bệnh quái ác này.
- Qua những dẫn chứng trên quý vị và các bạn cũng nhận ra rằng người dân Việt Nam có nhu cầu tạo dựng một quỹ dự trữ tài chính dài hạn để đảm bảo cho cuộc sống tương lai, là điều tất yếu.
Thưa quý vị ! Như đã trình bày ở trên, vai trò của BHNT với xã hội đang hội nhập sâu rộng và đầy đủ như ở nước ta là không có gì phải bàn thêm. Vấn đề là ở chỗ: Liệu những chương trình này có thích hợp với khả năng thu nhập của người dân việt nam không ?
Xin thư rằng, với các chương trình BH của prudential khi đóng phí sẽ không làm ảnh hưởng nhiều đến ngân sách gia đình, chỉ cần tiết kiệm 20.000đ mỗi ngày là có thể chọn được cho mình 1 chương trình phù hợp với nhu cầu của mình nhất.
Thực tế chắc hẳn trong mỗi chúng ta ai cũng có những kế hoạch, những hình thức tiết kiệm cho riêng mình.
* Đa số người dân việt nam vẫn dùng những phương pháp tiết kiệm như mua vàng hay để dành tiền cất tại nhà bằng tiền mặt hay tiền đô. Một số người gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi. Tôi xin tạm gọi các cách tiết kiệm này là hình thức tiết kiệm thức nhất.
* Và tôi cũng xin giới thiệu đến quý vị và các bạn một hình thức tiết kiệm thông qua BHNT mà tôi gọi là hình thức tiết kiệm thứ hai.
- Giả sử có một người mong muốn có một số tiền là 200 triệu đồng để thực hiện một kế hoạch trong tương lai với khả năng tiết kiệm là mỗi năm khoảng 7 triệu đồng ( tức là mỗi ngày khoảng 20.000đ)
Hình thức tiết kiệm thứ nhất là cách tiết kiệm TÍCH LŨY DẦN để có số tiền mong muốn trong tương lai.
* Vậy với khả năng tích lũy 7 triệu một năm, có nghĩa là 20.000đ /ngày thì người tiết kiệm phải mất những 28 năm nếu cất tiền ở nhà, hoặc trên dưới 20 năm nếu gửi ngân hàng.
với hình thức tiết kiệm này thì khó đảm bảo hoàn thành kế hoạch tiết kiệm vì 20 năm là một khoảng thời gian tương đối dài nên sẽ có nhiều rùi ro chi phối:
- Rủi do này có thể là những cám dỗ chi tiêu, dễ dàng lấy ra tiêu xài. Chẳng hạn thấy nhà bên cạnh có chiếc xe mới hoặc một cái tivi đẹp, thì vợ hay chồng lại muốn rút tiền ra để đổi ngay lấy cái mới. Kế hoạch tiết kiệm vì vậy mà bất thành.
- Thứ 2, chắc quý vị cũng đồng ý rằng tình hình an ninh vẫn chưa thực sự tuyệt đối an toàn. Đọc báo Công An/ An Ninh ta cũng biết rằng tiền vàng để trong nhà, đôi khi không cánh mà bay do có kẻ gian đột nhập.
- Thứ 3, khi rùi ro không mong đợi xảy ra cho người tiết kiệm ( như bệnh tật, tử vong) dẫn đến việc mất khả năng tạo ra thu nhập. Lấy ví dụ vào năm thứ 3 thì kế hoạch tiết kiệm sẽ kết thúc và lúc ấy số tiền thực sự thu được chỉ khoảng 21 triệu đ + lãi ( nếu gửi ngân hàng)
Cũng với người này, cũng với khả năng tiết kiệm 7 triệu một năm, người này sẽ tạo ra số tiền 200 triệu như mong muốn bằng cách tham gia một hợp đồng BHNT. Ngay khi hợp đồng có hiệu lực, số tiền 200 triệu đa được đảm bảo trên hợp đồng và sau đó người này sẽ đóng phí dần.
Hình thức tiết kiệm thứ hai là TẠO RA TRƯỚC, ĐÓNG PHÍ DẦN
Với hình thức tiết kiệm thông qua BHNT, người tham gia sẽ được đảm bảo hoàn thành kế hoạch tài chính tương lai bởi hạn chế những rùi ro vừa kể trên như
- Khó bị cám dỗ chi tiêu. Người tham gia BHNT sẽ không vì 1 chiếc xe máy hay một chiếc tivi mà hủy bỏ một hợp đồng dài hạn, phá hủy một kế hoạch trong tương lai của con em mình.
- Khắc phục rùi ro bị mất cắp vì ta chỉ giữ một hợp đồng BH. Nếu có mất thì công ty cũng cấp lại cho khách hàng một bản sao của HĐ.
- Trong trường hợp không may gặp rùi ro không mong đợi, cũng vào năm thứ 3 như bị tàn phế, mắc bệnh hiểm nghèo thì ngay lập tức nhận được ngay số tiền bảo hiểm của bảo hiểm BHNT để điều trị hay vượt qua giai đoạn khó khăn của gia đình, và toàn bộ số phí của chương trình BH khác còn lại trên hợp đồng sẽ được miễn. Đến khi đáo hạn, người tham gia vẫn nhận được 100% số tiền bảo hiểm như mong muốn.
- Hay trong trường hợp xấu nhất là chẳng may gặp tử vong thì người tham gia sẽ nhận được ngay số tiền người này mong muốn có được, đó là 200 triệu đồng như đã ghi trên hợp đồng và một khoản lãi. Với số tiền như mong muốn này, người tiết kiệm hoặc gia đình của người này sẽ phần nào ổn định được cuộc sống trong giai đoạn đầu sau những rùi ro xảy ra.
Nói như vậy không có nghĩa là hình thức tiết kiệm này có thể thay thế được hình thức tiết kiệm kia mà cả hai hình thức tiết kiệm đều cần thiết để bổ sung cho nhau để đáp ứng những nhu cầu khác nhau trong cuộc sống.
- Với những nhu cầu ngắn hạn như 6 tháng, 1 năm hoặc những nhu cầu chi tiêu cần thiết hàng ngày thì hình thức tiết kiệm thứ nhất tỏ ra hữu hiệu.
- Với những nhu cầu trung và đài hạn như 5 - 10 năm chẳng hạn như cho con đi du học, tích lũy vốn kinh doanh, quỹ hưu trí...thì TK qua BHNT là hữu hiệu nhất.
** ĐẾN ĐÂY , MỌI NGƯỜI CÓ LẼ ĐÃ CÓ NHẬN THỨC MỚI VỀ BHNT KHÔNG PHẢI LÀ MỘT SẢN PHẨM CHỈ MUA ĐỂ PHÒNG RỦI RO NHƯ NGƯỜI VIỆT NAM VẪN THƯỜNG NGHĨ MÀ BHNT CÒN LÀ MỘT PHƯƠNG THỨC ĐẦU TƯ LÂU DÀI CHO NGUỒN TÀI CHÍNH TƯƠNG LAI CỦA CÁ NHÂN VÀ GIA ĐÌNH.
